給保險再加一道「保險」,區塊鏈數字身份如何改變保險業法則?

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保險再加一道「保險」,區塊鏈數字身份如何改變保險業法則?

人們總是高估了1-2年的變化,而低估未來10年的變革。對於區塊鏈數字身份而言,亦是如此。隨着區塊鏈數字身份的發展,其正在讓保險業越來越回歸本質:鏈接標的、重拾信任、分擔共享,傳統保險業的法則可能會因此誕生更多新的可能。

保險本身具有複雜性,牽涉到消費者、中介、保險人、再保險人以及理賠風險,這一過程涉及多方,因此整個系統中每個環節都有失敗的可能,比如信息丟失、保單內容誤讀、保單處理時間延長等。在任何一個保險公司,兩核部門:核保、核賠,都是非常核心的部門。一個負責承保時進行審核,一個負責賠付時進行把關。區塊鏈數字身份出現,讓保險業看到了其遏制保險欺詐、提高保險服務效率的潛力。

給保險再加一道「保險」,區塊鏈數字身份如何改變保險業法則?

承保理賠耗時費力 身份欺詐成保險頭號風控重點

一直以來,保險欺詐都是保險公司風險防控的重點與痛點。據國際保險監管者協會測算, 全球保險行業每年約有20%-30%的保險賠款涉嫌欺詐,損失金額約800億美元,伴隨欺詐案件而來的是保險機構在KYC和其他合規工作上消耗大量的人力與物力。

目前,保險公司通過購買或訂閱公共數據來預防欺詐,該市場預計在2023年將達到420億美元。這些數據可被用於識別以往交易中的欺詐方式,但不同機構間難以共享敏感信息,因此這種識別並不能實現。全行業性的欺詐防範往往因個人身份信息等敏感性的限制而難以實現。同時,理賠員主要依靠物理過程來驗證索賠信息,如物品的真實性、所有權、歷史等,而這些信息可以被欺詐者操縱。

為了滿足KYC等合規要求,保險公司必須收集和驗證關鍵文件,以證明用戶的姓名、地址、出生、健康和經濟狀況等特徵。由於不同的第三方和內部部門必須審查詳細數據以完成他們盡職調查的工作,因此調查時間往往出現延遲,同時公司還花費大量資源來修復人為錯誤的記錄。

給保險再加一道「保險」,區塊鏈數字身份如何改變保險業法則?

在承保過程中,保險公司需要評估向客戶提供保單的風險、客戶應該獲得多少保險以及他們應該為此支付多少費用。因此,保險公司要徹底查看用戶數據並確定賠率,以此保證支付保費後的利潤。有時候,這個過程需要幾個月到一年的時間來評估風險和回報。

而對保單持有人來說,提出理賠可能是一個漫長而困惑的過程,用戶必須向多個中介機構申請批准。由於系統的自動化和透明度不足,用戶需要等待數百家保險公司和再保險公司找出合同在哪裡、哪些是正確的、哪些人已經支付了、哪些賬務有正確的會計核算、辨別保險人和被保險人的身份等等。

給保險再加一道「保險」,區塊鏈數字身份如何改變保險業法則?

在保險行業中存在着相互作用的身份,它描述了保險公司必須管理的眾多關係和身份。另一方面,它顯示了一個人必須與不同類型的保險公司進行交互。一個可靠的身份管理策略對於跟蹤用戶的行為和需求是至關重要的,同時還要在前端滿足更具個性化的用戶需求。因此,保險公司必須在自己的網絡中融入數字身份,通過這些豐富的信息接觸點,實施可靠的身份和訪問管理策略,以創造更為順暢、便利的營銷閉環以及無縫的客戶體驗。

為數字化轉型帶來機遇 數字身份架起保險業的信任橋樑

基於區塊鏈的數字身份系統在數據可得性、數據連續性、減少欺詐、規避風險等方面具有優勢。個人只要通過區塊鏈數字身份對保險公司進行數據授權,保險公司就可以調用完整的身份信息,身份核查過程中也無需用戶反覆提供身份信息。這些身份記錄通過哈希加密進行保護,以防止被肆意篡改,並且有助於在整個組織和適當的第三方之間安全共享信息。另外,如果客戶身份通過區塊鏈得到了保護,保險公司就可以有效地驗證他們的資格,而無需通過多個數據來源進行驗證,同時客戶在購買或更新保單時,保險公司還減少了錄入大量數據的工作。

給保險再加一道「保險」,區塊鏈數字身份如何改變保險業法則?

在區塊鏈數字身份實現共享之後,原保險人和再保險人之間可以通過共享賬本進行信息交互。雙方的系統可以同時保存有關保費和損失的詳細數據,從而避免了在每起賠案發生時雙方繁雜的文書來往。再保險公司也無需等待原保險公司為每項索賠提供數據,因此可以實時處理索賠申請。當公司需要識別客戶時,用戶可以選擇與保險公司共享部分或全部經過驗證的數據。被保險人只需要驗證一次,就可以簡單地提供他們在區塊鏈上經過驗證的身份信息。

對保險公司來說,除了提高服務效率、節省驗證成本外,結合區塊鏈數字身份實際上可以消除許多常見類型的保險欺詐。比如一個具有欺詐風險的被保險人多次要求賠償同樣損失,那麼在區塊鏈數字身份上就會加以記錄。隨後,相關保險公司將被告知欺詐未遂。同樣地,如果一件高價值的藝術品在兩份單獨的保單下投保,那麼根據一份保單提出的理賠,將被記錄在被保險人的文件中,並提醒保險公司要注意同一貨物的第二份理賠申請。

儘管區塊鏈數字身份在保險行業的應用還處於一種相對比較早的階段,不過一些試驗已經開始。去年,保險業巨頭美國保險集團(AIG)、渣打銀行(Standard Chartered)和IBM成功地試行了首個跨國保險保單,使用區塊鏈數字身份和智能合約,讓用戶投保信息、承保範圍和保費實現共享。

繼R3和 Post-Trade之後,歐洲保險業五大巨頭:安聯保險(Allianz)、荷蘭全球人壽保險(Aegon)、慕尼黑再保險(Munich Re)、瑞士再保險(Swiss Re)和蘇黎世保險(Zurich)聯合組建了新的區塊鏈研究組織聯盟B3i,對區塊鏈和數字身份在保險行業的應用進行實驗。

給保險再加一道「保險」,區塊鏈數字身份如何改變保險業法則?

根據開放平台信息服務機構OpenPR的報告顯示,全球區塊鏈+保險的市場規模預計年均增長率(CAGR)高達84%。雖然區塊鏈數字身份在各行業的應用尚處於起步階段,但無論是安聯和瑞士再保險這樣的業界巨擘,還是新興區塊鏈公司,都在努力開發探索,其不僅解決了信任問題,還成為前端渠道、中端承保、後端再保之間的一座橋樑,為傳統保險行業的數字化轉型提供了新的機遇。

(作者:IDHub數字身份,內容來自鏈得得內容開放平台「得得號」;本文僅代表作者觀點,不代表鏈得得官方立場)

原文 : 鏈得得

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